材料一：《周禮》中借貸被稱之為“貸”“取予”“同財貨”，反映借貸關(guān)系的“債”則被稱作“責(zé)”。西周時期，政府規(guī)定民間借貸活動必須在國家法定的利息下進(jìn)行，違者要受到處罰?！胺裁裢涁斦撸钜試ㄐ兄?，犯令者，刑罰之”，民間借貸必立以契約文書，“聽取予以書契”，官府通過借貸契約文書來判定民間債務(wù)糾紛，“凡有責(zé)者，有判書以治，則聽；凡屬責(zé)者，以其地傅而聽其辭”。
——摘編自譚光萬《中國古代農(nóng)業(yè)商品化研究》材料二：宋代農(nóng)民作為小生產(chǎn)者的主體部分，借貸雖出于情勢之逼迫，并非個人意愿，但卻是他們的一種生產(chǎn)、生活的常態(tài)。中國是個災(zāi)害頻發(fā)的國家，加之小農(nóng)是小生產(chǎn)者，抵御災(zāi)荒的儲備（資金和糧食）不足，一旦遭遇災(zāi)荒年份，則小農(nóng)必須依賴于借貸。南宋后期著名理學(xué)家真德秀說：“中人一家之產(chǎn)，僅足以供一戶之稅。遇有水旱疾厲，不免舉貸逋欠?！彼诹硪蛔嗍柚姓f，農(nóng)民“一有艱歉，富民不肯出貸，則其束手無策，坐視田疇之荒蕪，有流移轉(zhuǎn)徙而已”。
——摘編自王文書《宋代借貸業(yè)研究》
（1）根據(jù)材料一，概括中國古代民間借貸的特點。
（2）根據(jù)材料二并結(jié)合所學(xué)知識，說明宋代農(nóng)民借貸“常態(tài)”現(xiàn)象形成的原因。
（3）根據(jù)材料一、二并結(jié)合所學(xué)知識，分析中國古代民間農(nóng)業(yè)借貸的積極作用。